香港保洁业的保险项目/强积金

保险无论对个人或公司都是非常重要，尤以经常业务者而言，保险是不可缺少的一部分。投购保险是为公司承担在任何商业或工业活动上发生之一切意外或损失之风险。在清洁待业中最常出现的保险项目有以下几种：

1.雇员赔偿保险（属法例强制投保之保险）；2.团体医疗及意外保险（属员工福利保险）；3.财物损失（如火险或盗窃保险等）；4.第三者公众责任保险；5.汽车保险（属法例强制投保之保险）；6.信用保险；7.工程保险。

一、雇员赔偿保险

雇员赔偿保险属责任险一种，此种保单所承保的是指雇主对其雇员於工作时间内受伤的赔偿责任。赔偿的范围包括雇员补偿条例（香港法例第282章）内所规定各项。该法例性质是制定一个不论过失及无须供款的雇员补偿制度，个别雇主须负责向因工伤亡及患上指定职业病的雇员支付补偿。条例适用於所有雇主，包括家佣雇主。雇员补偿条例属法例性之保险项目，如雇主未有为雇员投购上述保险，即属违法，最高可被罚款港币$50,000及监禁2年。又在投购工伤补偿保险时，雇主不得从雇员收入中扣除所需费用，违例者最高可被罚款港币$10,000及监禁6个月。已投购保险的雇主，必须将有关保险通告展示在工作场所的当眼处，违例者亦会被罚。劳工处会定期到各机构或公司巡查，如发现雇主未有投购保险，便会发出告票作出检控。

劳工保险知多少

1.雇员在上班或下班的途中发生意外受伤或死亡，这不算是工伤个案，雇主亦不需为有关员工之伤亡负上责任，除非有关员工所乘搭之交通工具是由雇主提供，如厂车接送员工之安排或公司提供车辆给予员工使用等。

2.在法例上，雇主必须对因工作需要到海外工作之雇员投购劳工保险，这类保险亦必须包括员工在乘搭公共交通工具来往香港与其他工作地方所发生之意外赔偿。

3.当恶劣的天气情况下，如8号风球高挂或黑色暴雨警告时，员工获通知回家，在途中发生意外，雇主亦必须负上责任。

4.倘若员工午膳时间外出，一旦发生意外，雇主是无须负上责任，除非这雇员之午膳与公司的工作有直接关系，则雇主必须对其受伤或死亡负上责任。

5.在一般情况下，雇主之亲属如非与雇主同住者，都可被列为雇员身份，雇主亦必须为他们投购劳工保险。

二、团体医疗及意外保险

很多雇主会为员工投购医疗保险及意外保险，这样可保险员工因疾病或遇上意外时，特别是遇到较严重事故时可获得赔偿。

医疗保险主要分为两种保障：

1.门诊保障：必须定明赔偿金额，可选择按医疗费用之80%或全数赔偿。

2.住院及做手术保障：必须定明住院费用及手术最高限额，通常会以医院的收费全数赔偿。

意外保险为保障被保险人因一旦遇上意外，导致受伤或死亡，即可按投保金额获得赔偿。意外保险的特性为不论被保险人是否在工作时间、旅游或是参加各类活动（非在进行保单上所限制之危险活动）出事，便会获得赔偿。另此类保险属24小时及全球性保障，这样比较其他保障如雇员赔偿或旅游保险等保险更大。

三、财物损失：火险

这类保险是保障被保险人财物因天灾或人为破坏如火烛、地震、爆炸、台风、水浸、飞机坠物、自动灭火装置开动、罢工、暴动、民众骚知、恶意破坏、水箱满溢、水管破裂及盗窃等风险。可投保财物如大厦楼壳、装修、电力或消防装置、家私、生财工具、货物及一切有价值而被保险人考虑投买之物件。

四、第三者公众责任保险

公众责任保险的目的，是保险被保险人因进行业务活动而引致第三者身体受伤或财产损失的法律责任。公众责任保险可被视为一般性的责任保险，被保险人在一些特殊的情况或活动引致第三者身体受伤或财产损失的责任，应该是不受保障之内，因为这些损失受保於其他专门的责任保险会更为适合。以下便是公众责任保险一些常见的除外风险（即不承保之风险）：

♦雇员在受雇期间伤亡；

♦使用汽车、船只或飞机发生意外；

♦售出产品有瑕疵；

♦提供专业服务时有疏忽或错误；

♦在被保险人看管或控制之情况下所产生的财物损失。

这类保险是保障被保险人依法赔偿第三者的损失，所谓第三者是除了保险人（第一及第二者）以外之任何人仕。被保险人对第三者造成的损害，大致上可分为有形的身体伤害，无形的身体伤害，有形的财产损失和无形的财产损失等四种。有形的身体伤害，包括死亡、伤残及疾病等，而无形的身体伤害包括精神痛楚或丧失某种生活上之兴趣。有形的财产损失包括一切有形财物的损失，例如房屋、汽车及机器等的损坏，而无形的财产损失包括一切财务上的损失，例如被保险人的过失引致第三者损失一切利润或造成额外开支等。

投保金额之厘定

由於责任保险与财产保险不同，没有确实的货值，保险金额属被保险人对第三者的责任赔偿，数额并不能准确计算。被保险人应按有关业务需要，评估在投购保险的环境及所会引起赔偿之可能性而定出合适的投保金额。

其他保险知识

參在投保第三者责任保险时，可向保险公司要求申延责任保障，保障第二者（即雇主）的财物亦可因员工在工作时疏忽或意外造成之破坏而获得赔偿。

•一般责任保险都会有赔偿自负额，投保时应加留意，倘若自负额太高，便应向保险公司商议调低。

參在一般的第三者公众责任险均以普通条文承保，事实上，保险公司是可按照被保险人与其雇主所订的特别合约内容及条款承保有关保险风险，但被保险人必须在投保时列明要求，否则当意外发生后要求的特别条款索偿，将不获受理。

五、汽车保险

根据香港法例，所有汽车在道路上行走必须投购汽车第三者保险。汽车保险主要分为汽车意外综合保险（即全保）及汽车第三者保险两种。全保保险是指被保险人因被保汽车的车身遭受意外引致损失，这些意外可包括交通意外、天然灾害及人为破坏（被保险人本身之破坏除外）等。责任保险则保险被保险人或其受权使用汽车之人仕（属合法及合资格驾驶人仕）因使用被保汽车而引致对第三者的法律责任。此外，私家车保险除了给予上述两项保障之外，还可保障被保险人、驾驶人及乘客因意外受伤而需支付的医疗费用。

汽车保险收费通常是按汽车类别、汽车引擎的大小或汽车的年龄作保费计算。为奖励车主驾驶安全，故没有保险索偿纪录者，在每年续保的时候，均获得特别回扣，称为NCB的优惠。以私家车计算，最少为20%及最多为60%的回扣。货车或重型车辆都有最少10%至最高30%的回扣。

六、信用保险

信用保证保险承保的是一种信用危险。可分为两种形式，第一种是被保证人根据权利人的要求，要求保险人代为向权利人保证，如因被保险人不履行合同义务致使权利人经济上受到损失，保险人应赔偿责任；第二种是权利人要求保险人对被保证人的信用作出担保，若因保险人担保有误致使权利人受经济损失时，保险人要给予赔偿。在市场上，保险人可接受投保之信用保险只有合同保证保险(PerformanceBondInsurance),这类保险是承保被保证人不履行合同而导致权利人受损的保险。在香港的一些建筑工程或其他服务合约工程中，业主（Principal)常要求承判商（Contractor)或总承判商(MainContractor)要求分承判商（Sub一Contractor)提供的履约合同保险（PerformanceBond)就属这一类保险。

备注：

參被保证人即投保人；參保险人即保险公司；參权利人即保险受益人

七、工程合约保险

工程合约保险主要分三部份：1.工程综合保险，指在整个工程合约进行中，所发生意外导致工程毁坏，引致损失。2.工程第三者公众责任保险。3.工程雇员赔偿保险。基本上工程合约保险与之前所提及的财产保险、第三者责任保险及雇员赔偿保险的概念相同，只是工程合约保险是针对工程上所引致之风险。其分别是工程保险是指保障整个工程项目及工程期，保险可能由一天到数年不等，所有均视乎工程合约内容而定，而所有保费亦以整个工程计算。

强制性公积金简称“强积金”

强制性公积金经过政府多年策划及商讨后，终於在1998年4月通过有关法案执行。并定於2000年12月1日正式开始强制雇主及雇员供款。倘若雇主没有在指定之时间内为雇中安排强积金计划，已属违法，一经定罪，首次可被罚款港币10万元及监禁6个月，其后再被定罪惩罚则会加重至罚款港币20万元及监禁12个月。

(任何超过强积金要求的额外供款，会被视为自愿供款。)其他事项需知：

1.计划参与人仕：年龄由18岁至64岁，凡受雇满60日之全职或兼职雇员及自雇人仕。

2.豁免人仕：家庭雇佣、政府公务员、自雇小贩、津校教师、受海外退休计划保障之外籍雇员或其雇佣合约短於一年。

3.人息计算：除基本薪金外，还包括有薪假期、佣金、花红、奖金、偿钱及其他津贴（房屋津贴除外）。

4.税务豁免：雇主的供款可获免税优惠，但不超过雇员总薪金的15%为准。雇员於一年内最高扣税额以港币$12,000为限。

强积金计划的种类

所有雇主均需要在强积金条例实施之前，选定一个最合适、成本费用最低，以及行政手续最简便的公司落实强积金计划。计划分下列三种，只需先后其中一种：

1.集成信托计划：把多个小型雇主单位的供款集合起来，进行管理和投资，可以带来理想的经济效益。大多数雇主都会参与此项计划。

2.雇主营办计划：只适合受雇於同一雇主或同一公司的雇员参加。相信只有大型公司才会考虑成立自己的雇主营办计划。

3.行业计划：专为从事某些特定行业而设定，例如雇员流动性颇高的饮食业和建筑业。

累算权益

在强积金制度下，雇员有权拥有全数的累算权益。累算权益是指雇主及雇员共同累积的供款总数及当中的投资回报，雇员只能在六十五岁退休时或下列个别情况下取回全数款项：

♦年龄达60岁并决定提早退休；

♦移民；

♦完全丧失工作能力；

♦身故（给其遗产继承人）；

♦雇员没有供款达一年之久，而其强积金户口内的总额不超过港币$5,000,便可申请取回款项，但事先须保证在可见之将来不再预算受雇或自雇。

抵销长期服务金与遣散费之安排

由於累算权益全归雇员，所以即使雇员所任职的公司清盘或他日自行离职，其强积金亦不会受影响，他可选择将全数款项转移至新雇主的强积金计划内，亦可继续委托旧公司的管理供款，或转移至该雇员有资格参加的计划。此外，雇员离职时，雇主可动用雇员强积金户口内的雇主供款部份以支付长約服务金及遣散费予雇员。但假如雇主供款总额不足以抵销全数款项，雇主需额外补贴差额。

如何选择强制性公积金中介人

由於强制性公积金中介入的质素会对雇主及雇员的利益构成直接影响，所以雇主在选择时应小心谨慎，总括而言，以下几项为主要的选择准则，可供参考：

1.财务状况；

2.资历（学术或其他方面资格）及经验；

3.对强积金法例的认识；

4.以高效率而又诚实公正的方式执行职责的能力；

5.信誉、品格、财务稳健程度和可靠程度。